Reducir cuota o reducir plazo: qué cambia
Cuando amortizas una parte de la hipoteca, devuelves al banco dinero antes de tiempo y tu deuda baja de golpe. Después tienes que elegir qué hacer con esa deuda más pequeña:
- Reducir cuota: mantienes los años que te quedan y pagas menos cada mes.
- Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota y terminas antes.
Con el mismo tipo de interés, reducir plazo siempre ahorra más intereses. La razón es que mantienes una cuota más alta, así que devuelves la deuda más deprisa y los intereses se calculan sobre una cantidad que baja antes.
Cómo se calcula
Las dos opciones salen de la fórmula del sistema francés, la que usan casi todas las hipotecas en España. Llamamos D a la deuda que queda después de amortizar, i al interés mensual (TIN / 12, en tanto por uno) y n a los meses que quedan.
Si reduces cuota
Se mantiene n y se recalcula la cuota con la deuda nueva:
Si reduces plazo
Se mantiene la cuota (c) y se despeja el número de meses:
Si el resultado tiene decimales, la última cuota es más pequeña que las demás.
Ejemplo resuelto: amortizar 10.000 € de una deuda de 120.000 €
- Situación actual: 120.000 € al 3 % con 20 años por delante. La cuota es de 665,52 € y quedan unos 39.724 € de intereses.
- Amortizas 10.000 €, así que la deuda baja a D = 110.000 €. El interés mensual es i = 0,03 / 12 = 0,0025.
- Reducir cuota: con n = 240 meses, la cuota nueva es 110.000 × 0,0025 / [1 − 1,0025−240] = 610,06 €, 55,46 € menos al mes. Pagarás unos 36.414 € de intereses: ahorras unos 3.310 €.
- Reducir plazo: con c = 665,52 €, los meses nuevos son −ln(1 − 110.000 × 0,0025 / 665,52) / ln(1,0025) = 213,5. Es decir, 214 cuotas (17 años y 10 meses, 2 años y 2 meses menos). Pagarás unos 32.090 € de intereses: ahorras unos 7.634 €.
En este ejemplo, reducir plazo ahorra más del doble de intereses. A cambio, reducir cuota te deja 55,46 € más cada mes durante 20 años.
Qué opción encaja contigo
No hay una respuesta única: depende de tu situación. Estos son los argumentos de cada lado:
- A favor de reducir plazo: ahorras más intereses y terminas antes de pagar la hipoteca.
- A favor de reducir cuota: tienes más margen cada mes, lo que ayuda si tus ingresos son justos o variables. En una hipoteca variable, además, una cuota más baja amortigua las subidas del Euríbor.
Amortizar pronto ahorra más que hacerlo al final, porque al principio de la hipoteca la mayor parte de cada cuota son intereses. Puedes verlo en la calculadora de hipoteca con cuadro de amortización.
La comisión por amortización anticipada
Para las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 limita lo que puede cobrar el banco. Nunca puede superar la pérdida financiera real del banco y, además, tiene estos topes:
- Tipo variable: hasta el 0,15 % de lo que amortizas durante los 5 primeros años, o hasta el 0,25 % durante los 3 primeros años (el contrato elige una de las dos opciones). Después, sin comisión.
- Tipo fijo: hasta el 2 % durante los 10 primeros años y hasta el 1,5 % a partir de entonces.
Las hipotecas más antiguas tienen otros límites. Revisa tu escritura y escribe el porcentaje en la calculadora: el ahorro neto de la tabla ya lo descuenta.
Qué no incluye esta calculadora
- Cambios futuros del tipo de interés: se supone el mismo interés hasta el final. Si tu hipoteca es variable, puedes ver cómo cambia tu cuota en la calculadora de revisión con el Euríbor.
- Seguros o productos vinculados cuyo precio dependa de la deuda pendiente.
- Efectos fiscales. Solo aplican en casos concretos, como la deducción por vivienda habitual de algunas hipotecas anteriores a 2013.
- Lo que podrías ganar si ese dinero lo invirtieras o lo tuvieras ahorrado en lugar de amortizar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo amortizar cuando quiera?
Sí. La Ley 5/2019 reconoce el derecho a devolver anticipadamente todo o parte del préstamo en cualquier momento. El contrato puede fijar un plazo de aviso previo al banco y la comisión que corresponda dentro de los límites legales.
¿Es mejor amortizar o invertir ese dinero?
Depende de lo que te cueste la hipoteca y de lo que esperes ganar con la inversión, después de impuestos y asumiendo su riesgo. Amortizar te da un "rendimiento" seguro igual al tipo de interés que dejas de pagar. Invertir puede rendir más o menos, sin garantía. También conviene mantener un colchón de ahorro antes de amortizar. Para ver cuánto podría crecer ese dinero invertido, prueba la calculadora de interés compuesto.
¿Puedo combinar las dos opciones?
Algunas entidades permiten repartir lo amortizado entre reducir cuota y reducir plazo. Pregunta a tu banco qué opciones ofrece antes de hacer la amortización.
¿Por qué reducir plazo ahorra más intereses?
Porque sigues pagando una cuota más alta, así que cada mes devuelves más capital y la deuda baja antes. Como los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, cuanto antes baja, menos intereses pagas en total.
Fuentes
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE), artículo 23: reembolso anticipado y límites de la comisión.
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: información sobre amortización anticipada de préstamos hipotecarios.
Resultados orientativos. Esta calculadora no es asesoramiento financiero. Antes de amortizar, pide a tu banco el cálculo exacto y la comisión que te aplicaría.
Actualizado el 5 de noviembre de 2026.